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商業銀行發展移動金融若干問題分析

    發布時間:2015-06-26

      近年來,隨著移動互聯網迅猛發展,移動金融正迅速得到廣泛應用。在著力推動移動金融運用和發展的進程中,商業銀行作用重要。越來越多的商業銀行開始把憑藉移動信息技術創新業務品種作為其戰略管理核心要素,不但潛心發展手機銀行和移動支付業務,而且普遍借助日新月異、層出不窮的移動社交工具,為用戶提供各種貼心服務,深受用戶群體的歡迎與信任,由此形成一種完全有別于傳統模式的業務發展新態勢。由于業務發展囿于理論提煉不夠,目前業內對商業銀行發展移動金融相關問題研究尚在起步階段,宜結合生動鮮活的經營實踐,從理論層面分析背景、發掘問題、提出對策,促進商業銀行移動金融業務不斷向前發展。

移動金融發展概況與背景

發展概況

      移動金融憑借隨身便捷、成本低廉、突破時空局限等優勢而成為移動互聯網用戶的新寵,發展快速、來勢迅猛,具體表現在三個方面。一是參與主體日益多元。我國最早使用互聯網技術提供金融服務的是銀行、證券、保險等金融機構,但隨著互聯網尤其是移動互聯網的快速普及,提供金融服務的門檻逐漸降低,吸引了更多企業搶灘移動金融。二是用戶規??焖贁U大。從業務經營角度看,國內移動金融發展主要聚焦在移動支付、手機銀行兩大領域,因此這兩個領域用戶數增勢可以充分說明移動金融發展態勢。三是交易量迅猛增長。人民銀行公布的數據也表明,2014年二季度,移動支付業務9.47億筆、金額4.92萬億元,同比分別增長1.55倍和1.37倍。

發展背景

      首先,技術進步為移動金融發展創造了良好條件。隨著移動互聯網技術的演進,移動通信網絡發展已從2G到3G并進入4G時代。移動互聯網和通訊技術的高速發展,為移動金融發展提供了廣闊空間,也為移動金融發展創造出良好技術條件。

      其次,用戶需求為移動金融發展奠定了堅實基礎。2014年6月,中國手機網民達到5.27億戶,在整體網民中占比達83.4%,繼續保持上網第一大終端的地位。智能手機和移動上網日益普及催生移動互聯網用戶迅猛攀升,龐大的移動互聯網用戶產生巨大的移動網絡信息消費和移動金融需求,這為移動應用和移動金融發展奠定了堅實的客戶基礎。

      第三,國家政策為移動金融發展提供了有利導向。黨的十八大報告中指出,要把繼續推進經濟結構戰略性調整作為加快轉變經濟發展方式的主攻方向。在2014年11月19日國務院常務會議上提出,要加快發展民營銀行等中小金融機構,支持銀行通過社區、小微支行和手機銀行等提供多層次金融服務,鼓勵互聯網金融等更好向小微、“三農”提供規范服務。以上這些政策措施,為商業銀行大力發展電子銀行、移動金融提供了重要政策導向和政府支持。

商業銀行發展移動金融的機遇與挑戰

      現代信息技術發展日新月異,移動互聯網時代客戶金融服務需求變化迅速、日趨多元化,這些都對商業銀行的經營轉型和創新發展提出了更高要求。移動金融是銀行發展轉型的重要載體,發展移動金融對商業銀行而言,既面臨許多歷史機遇,也經受著嚴峻挑戰。

面臨的挑戰

      一是商業銀行傳統業務遭遇侵蝕。移動互聯網用戶規模持續快速擴張,產生大量移動金融服務需求。移動金融市場前景廣闊,吸引各金融企業、互聯網公司、電信運營商等機構大力布局移動金融市場,搶食銀行傳統業務“蛋糕”,對整個銀行業經營發展造成強大沖擊。以支付寶為代表的互聯網第三方支付,以及三大電信運營商成功搶占大部分移動支付市場,大大削弱了銀行作為社會支付平臺的地位。目前移動金融領域已形成多頭競爭格局,任何主體過去形成的壟斷地位將日漸被動搖。

      二是商業銀行需要著力創新才能滿足用戶需求。移動互聯網時代,市場熱點變動頻繁、用戶需求切換快速,如果銀行不擯棄其傳統做法和服務理念,采用互聯網思維,進行產品和服務創新,提升市場響應速度和移動金融整體服務水平,客戶就會用腳投票,選擇服務更佳、體驗更好的其他非傳統金融機構提供的金融服務,這將會從根本上動搖銀行客戶基礎。

      三是商業銀行需要全面提升管理水平。在移動互聯網時代,商業銀行競爭具有復雜多變的特點。傳統商業銀行競爭主要體現在銀行業內部,而移動金融競爭屬于多方參與的跨行業競爭,其復雜程度遠超傳統商業銀行內部競爭,這對商業銀行戰略管理、工具選擇和人才隊伍都提出了新的更高的要求。



來源:銀行家

 

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